Сколько пени все-таки надо платить?

Обычной практикой инкассо-фирм является добавление пени к требованию. Хотя в законе четко прописан ее размер и имеется судебная практика, пеня все еще вызывает вопросы.

«Это связано с тем, что инкассо-фирмы не позволяют закону помешать себе и до сих пор требуют с должников незаконную пеню», говорит юрист HUGO.legal Мерике Роосилехт, детально объясняющая, какую пеню можно требовать, исходя из положений закона”. В случае задержки исполнения финансового обязательства кредитор может требовать от должника пеню с даты, когда обязательство становится подлежащим исполнению вплоть до надлежащего исполнения, но размер пени должен соответствовать закону», подчеркивает Роосилехт.

Каков размер пени, проистекающий из положений закона?

Проистекающий из положений закона размер пени зависит от размера EURIBOR и в настоящее время составляет 8% годовых (0,022% в день). Это правило применяется, если в договоре не оговорена иная пеня. Решением Государственного суда устанавливается конкретный потолок используемой в договоре пени – требование о начислении пени в размере более 24% годовых, что значит выше трехкратной установленной законом ставки, является незаконным. Таким образом, максимальная пеня в день может составлять 0,066%. Если пеня в договоре более 0,066%, пеней все же следует считать установленные законом 0,022%

Процент и пеня

“Если законодательство Европейского союза не делает различий между процентом и процентом за просрочку платежа или пеней, то, исходя из положений обязательственно-правового закона, «пеня» является короткой формой понятия «процент за просрочку платежа». Таким образом, необходимо делать различия между процентами и процентами за просрочку платежа. Согласно многолетней практике Государственного суда, проценты и пеня не могут быть истребованы одновременно. Как только обязательство становится взыскиваемым, расчет процентов теряет свою правовую основу, далее идет только расчет пени”, объясняет Роосилехт. В соответствии с вышеуказанным принципом проценты могут начисляться на сумму полученного кредита до даты погашения кредита, указанной в договоре, или до даты внеочередного расторжения кредитного договора. Далее за просрочку платежа может взиматься только пеня и только по основному долгу.

Незаконные многократно взыскиваемые проценты и пеня инкассо-фирм

По словам Роосилехт, в инкассо-фирмах распространена практика, когда с должника требуются как проценты с суммы, подлежащей истребованию, так и пеня, что неверно. “С должником договариваются об оплате долга на основании графика платежей таким образом, что к общей сумме долга вновь прибавляются проценты, к которым за просрочку платежа прибавляется еще и дополнительная пеня. По сути, должник платит проценты и пеню по процентам и пени, которые уже стали истребуемыми, что, однако, не разрешено, но это те факты, о которых инкассо-фирмы не сообщают должнику”, констатирует Роосилехт.

«По сути, графики платежей, заключаемые инкассо-фирмами, являются договорами рефинансирования кредитов. В этом случае необходимо выяснить, какую часть суммы, требуемой по договору рефинансирования, составляет предыдущий основной долг, какую часть проценты и какую пеня, проистекающая из неисполнения договора”, перечисляет Роосилехт.

Пеню нельзя требовать в случае просрочки платежа процента

Государственный суд разъяснил, что положения обязательственно-правового закона не содержат запрета на взыскание процентов и пени по основному долгу. Таким образом, после установления размера основного долга уже нельзя ставить вопрос о недопустимости начисления процентов или пени за просрочку платежа. Однако пеню нельзя требовать в случае задержки выплаты процентов. Договоренность, отклоняющаяся в ущерб должника является ничтожной. Положения обязательственно-правового закона запрещают указанные соглашения как до, так и после того, как проценты (в том числе пеня) стали истребуемыми.

По договоренности сторон можно требовать проценты с долга

Нельзя искусственно избежать применения положения обязательственно-правового закона только, например, путем продления срока платежа или существенного изменения существующего договора. Однако, по оценке Государственного суда, вышеизложенное не препятствует сторонам требовать проценты по всем существующим долгам, включая проценты и пени, ставшие истребуемыми. Закон ограничивает право кредитора требовать пеню как по процентам, так и по пени. “Таким образом, по мнению Государственного суда, закон не запрещает учитывать проценты со ставших истребуемыми процентам и пени. Если должник снова просрочивает исполнение обязательств, положениями закона запрещено начисление пени по процентам и пени, ставшими истребуемыми”, уточняет различия Роосилехт.

Потребитель может потребовать снижения необоснованно высокой пени

В случае требований инкассо-фирм за просрочку платежа по рассрочке обычно добавляется пеня в размере 0,06% в день, что является максимально разрешенной ставкой, допустимой в соответствии с практикой Государственного суда. Пеня, превышающая установленную законом процентную ставку более чем в три раза, ничтожна, согласно практике Государственного суда, и более высокая ставка не может быть применена к потребителю. “В случаях, когда согласованная процентная ставка является неоправданно высокой и ничтожной, потребитель-должник может потребовать снижения пени и должен оплатить пеню по установленной законом ставке. Однако должник не всегда может знать все эти нюансы закона, поэтому для защиты своих прав важно, чтобы юрист рассмотрел требование инкассо, прежде чем принимать незаконное требование”, наказывает Роосилехт.

Закон и практика Государственного суда

Хотя положениями закона не установлены ограничения в связи с согласованными процентами и процентными ставками, разрешенными в частно-правовых отношениях, ограничения, проистекающие из практики Государственного суда, могут быть приняты во внимание при оценке. Гражданская коллегия Государственного суда ранее установила, что процентная ставка, превышающая установленную законом процентную ставку в три раза, в случае обязательственно-правовой договоренности, заключенной с потребителем, является ничтожной”. Суды установили, что пени почти всегда начисляются только на сумму основного долга. Закон также разрешает взимать большую пеню, но в крайне исключительных случаях — например, когда злостный должник причинил реальный ущерб кредитору. Это теоретическая возможность. В своей практике юристы HUGO не сталкивались с иском инкассо-фирмы, где причинение такого ущерба было бы доказано и где такое чрезмерное требование пени было бы оправдано.

«Однако в отношении требований Налогового департамента, где процентная ставка составляет 0,06%, Государственный суд установил, что ставка налоговых процентов 0,06% в день, предусмотренная положениями закона о налогообложении, не превышает пределов, проистекающих из практики Государственного суда. Это также применяется Налоговым департаментом в своих требованиях, хотя ставка налоговых процентов по сравнению с аналогичными ставками государственных финансовых обязательств в других странах является удивительной и неоправданно высокой с точки зрения административного суда Эстонии”, добавляет Роосилехт.